保險業房貸承作暴增一倍，銀行為何反而衰退？

Question

Accepted Answer

保險業房貸承作激增，銀行卻呈現衰退，主因在於監管收緊與資金轉向的結構性挪移

上半年，保險公司新增房貸金額較去年同期翻倍成長至789.7億元，相較之下，銀行房貸新增金額卻衰退0.7%，這並非單純的市場資金寬鬆度差異，而是銀行在多重監管壓力下，資金運用策略轉趨保守，進而將部分房貸需求引導至過去較不為人知的管道，如壽險公司與農漁會。
銀行受制於監管措施，房貸業務動能受限

自央行實施第七波選擇性信用管制以來，銀行在房貸業務上採取了更為審慎的態度，自主管理意識提高，這直接影響了其放款意願與承作能力。儘管央行曾放寬第二套房貸的成數限制，但實際的資金取得難易度，仍取決於銀行的內部風險評估與放款策略。銀行在嚴格的監管框架下，必須更嚴格控管其風險曝險，尤其是在市場對房貸需求並未減弱的背景下，銀行的保守態度顯現出其面臨的結構性壓力。
壽險公司成為替代性資金來源，但其承作亦非無限擴張

壽險公司在此輪房貸市場的變化中扮演了關鍵角色，成為部分購屋者尋求資金的替代管道。這部分成長動能，部分來自於保戶因應台股先前亮眼表現而解約，將現金轉入房地產市場，這使得壽險公司面臨與銀行類似的資金流出壓力，進而需要控管資金的流速。因此，儘管壽險公司承作的房貸金額顯著增加，但其承作行為並非毫無限制，而是會謹慎評估借款人的信用狀況，並合理調整利率，顯示其並非盲目擴張，而是有其自身的風險控管考量。
市場資金流動性預期轉向保守，成本墊高是必然結果

從整體市場來看，購屋者尋求房貸的便宜資金已不如以往容易。隨著年底的臨近，市場資金的寬鬆程度通常會趨於緊縮，這使得無論是銀行還是其他金融機構，在承作房貸時都將面臨更高的資金成本。這種資金流動性的預期轉變，加上銀行因應監管而採取的保守策略，共同促成了保險業房貸承作比例的上升，以及整體房貸市場資金取得難度的增加。

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