現行的「一次給付型醫療險」中，哪些險種可能適用於細胞治療的費用給付？

Question

Accepted Answer

現行一次給付型醫療險對細胞治療的給付潛力有限

現行的「一次給付型醫療險」中，僅有癌症險及重大疾病險提供一次性給付的保險金，理論上可能適用於細胞治療的費用。然而，此類給付的適用性高度取決於細胞治療所針對的疾病是否符合「重大疾病」的定義門檻。若所接受的細胞治療疾病未達重大疾病的標準，則保戶將無法透過這類一次給付型保險獲得理賠，而必須依賴其他類型的醫療險。
癌症險與重大疾病險的潛在涵蓋範圍

在一次給付型醫療險的範疇內，癌症險與重大疾病險是與細胞治療潛在費用連結最為直接的險種。這是因為許多細胞治療技術的應用目標正是癌症等嚴重疾病。例如，衛福部開放的六項細胞治療技術，便應用於癌症、腦中風、退化性關節炎及燒燙傷等疾病。若病患所接受的細胞治療是針對被保險公司定義為「重大疾病」的癌症，則有機會獲得一次性的保險給付，以部分支應高昂的治療費用，例如動輒上百萬元的自體細胞治療費用。
重大疾病定義的限制性

儘管癌症險與重大疾病險提供一次給付的潛力，但其理賠範圍的限制性不容忽視。細胞治療的應用範圍廣泛，但並非所有接受細胞治療的疾病都必然符合重大疾病的定義。例如，退化性關節炎或某些程度較輕的疾病，即使透過細胞治療獲得改善，也可能未達到重大疾病保險條款中所定義的嚴重程度。在這種情況下，即使病患接受了細胞治療，一次給付型保險也將無法啟動理賠，保戶的保障缺口依然存在，必須尋求其他保險工具的協助。
細胞治療與現行醫療險理賠機制的挑戰

細胞治療的發展為醫療帶來新契機，但其高昂的費用與現行醫療險的理賠機制之間存在顯著的挑戰。細胞治療，特別是自體細胞治療，由於其客製化、高度專業化的製程，費用常高達百萬元。現行的醫療險，無論是日額型或實支實付型，在給付額度上普遍難以完全涵蓋此類費用。以日額型醫療險為例，即使是每日五千元的給付，針對癌症平均十七天的住院天數，僅能理賠八萬五千元，與實際費用差距甚遠。而實支實付型醫療險的醫療雜費上限，最高約五十五萬元，亦不足以應付百萬級的治療開銷。這也間接凸顯了現行一次給付型保險，在面對此類新興高價醫療技術時的潛在不足。

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